מפוטרים בגיל 50+ — האם אתם מכוסים כלכלית

קודם כול — הבהרה

הדף הזה עוסק בצד הכלכלי בלבד: כמה זמן הכסף שלכם מחזיק. הוא לא עוסק בזכויות, בטפסים, בפיצויי פיטורים או במיסוי — לאלה יש מקורות טובים ומוסמכים בהרבה, למשל המדריך של כל־זכות בנושא פיטורים.

המרווח הוא הבעיה, לא הפרישה

פיטורים בגיל 50 או 55 לא מעבירים אתכם לפנסיה. הם פותחים מרווח — התקופה שבין היום שבו המשכורת מפסיקה ליום שבו הקצבה מתחילה. המרווח הזה הוא כל הסיפור.

מי שמפוטר בגיל 54 ומתכוון להתחיל לקבל קצבה ב־67 מסתכל על 13 שנה שבהן ההכנסה הקבועה היא אפס. גם אם בסוף התמונה נראית טוב, המרווח הזה הוא מה שקובע אם מגיעים לשם.

הבדיקה עצמה, בשלושה מספרים

1. מה נזיל באמת. עו"ש, פיקדונות, תיק השקעות, קרן השתלמות שנזילה, וקופת גמל להשקעה. הצבירה בקרן הפנסיה אינה נזילה — היא הופכת לקצבה חודשית ולא נמשכת כהון.

2. ההוצאה החודשית האמיתית. ממוצע שלושה חודשים אחרונים, לא הערכה.

3. כמה שנים עד הקצבה. מהיום ועד הגיל שבו אתם מתכננים להתחיל לקבל אותה.

החלוקה הגסה של הראשון בשני נותנת מספר חודשים — וזו כבר תשובה שימושית. החשבון המדויק יותר לוקח בחשבון גם תשואה על מה שנשאר, וגם את הקצבאות כשהן מתחילות.

למה כדאי לבדוק דווקא עכשיו

לא כדי לדעת שהכול בסדר, אלא כדי לדעת כמה זמן יש לכם. ההבדל בין «אני חייב עבודה תוך חודשיים» ל«יש לי שנתיים» משנה איזו עבודה כדאי לקחת, ובאיזה שכר — וזו החלטה שמקבלים בשבועות הראשונים, לרוב בלי המספר הזה ביד.

המחשבון כאן מראה בדיוק את זה, כולל עדשה של «בלי עבודה מחר» שמאפסת את המשכורת ומראה מה נשאר.