כמה אפשר למשוך מהחיסכון בכל חודש

למה זו שאלה טובה יותר

«צריך 5 מיליון» זו תשובה שאי אפשר לעשות איתה כלום היום. «עם מה שיש לכם עכשיו אפשר להוציא 14,300 ₪ בחודש עד גיל 90» זו תשובה שאפשר להשוות מיד למה שאתם באמת מוציאים.

וזו גם השאלה שמאפשרת לבדוק תרחישים: מה קורה אם עוצרים שנתיים מוקדם יותר, או אם ההוצאה יורדת אחרי שהמשכנתא נגמרת.

שלושת הדברים שקובעים את הסכום

כמה שנים. אותו הון בדיוק מספיק להרבה יותר בחודש אם הוא צריך להחזיק 20 שנה במקום 35. זה המשתנה הרגיש ביותר, והוא זה שאנשים הכי מזלזלים בו.

התשואה הריאלית. ריאלית פירושה «אחרי אינפלציה». אם התיק עושה 7% והאינפלציה 3%, התשואה הריאלית היא כ־4%. עבודה בערכים ריאליים היא מה שמאפשר להשוות את התוצאה למחירים של היום, בלי לנחש מה יעלה לחם בעוד 20 שנה.

מתי מתחילות הקצבאות. ברגע שקצבת הפנסיה וקצבת אזרח ותיק מתחילות, הן מכסות חלק מההוצאה וההון מפסיק להתרוקן באותו קצב. לכן הגיל שבו הן מתחילות משנה את התשובה יותר מכל אחוז משיכה.

השנים הקשות הן באמצע, לא בסוף

זו התובנה שהכי מפתיעה אנשים. הפער הגדול ביותר בין הכנסה להוצאה אינו בגיל 85 — הוא בשנים שבין הפסקת העבודה לתחילת הפנסיה. שם אין משכורת ואין עדיין קצבה, וכל שקל יוצא מהחיסכון.

מי שמפסיק לעבוד בגיל 60 והקצבה שלו מתחילה ב־67 מממן שבע שנים מלאות מההון. תוכנית שנראית מצוינת בממוצע יכולה להישבר בדיוק שם.

מה לא לשכוח

הצבירה בפנסיה אינה חלק מהסכום שאפשר למשוך. היא הופכת לקצבה חודשית לכל החיים ולא נמשכת כהון. לספור אותה כחיסכון נזיל הוא הדרך המהירה ביותר לקבל תשובה אופטימית בהרבה מהמציאות.

ומשכנתא נגמרת. חישוב שמניח הוצאה קבועה עד הסוף «משלם» משכנתא שנגמרת בגיל 62 עוד עשרות שנים. ההטיה הזו לצד הזהיר — וזה הצד הנכון לטעות בו — אבל כדאי לדעת שהיא שם.